一、案例簡介

2016年7月1日，富德生命人壽甘肅分公司（以下簡稱“甘肅分公司”）客戶李某為自己投保某兩全保險、附加重大疾病保險及住院補貼保險，其中重疾保額3萬元，交費年限10年。2018年9月14日，為增加重大疾病保險的保額，李某繼續在甘肅分公司投保“某重大疾病保險”，保額5萬元，交費年限15年。在投保確認書的可保資料告知中，告知保險公司自己2017年因電動車騎行過程中發生意外，在醫院住院治療，現已痊愈。甘肅分公司在審核客戶投保申請時，發現客戶有既往理賠記錄，事故原因為頭部外傷及陣發性房顫住院治療。根據理賠史和如實告知情況，保險公司對客戶發送了健康照會和體檢照會請求。根據客戶體檢結果“轉氨酶和血脂異常“與相關情況結合，甘肅分公司核保后對其作了加費承保處理，每期加收保費305元，共15期。李某同意該保險公司的核保決定，保險合同順利承保并生效。

一個家庭，最不幸的是遭遇重疾，但幸好能夠未雨綢繆，在不幸來臨時減輕一些經濟負擔。2023年6月17日李某因胃惡性腫瘤入院治療。2023年8月22日，李某向甘肅分公司提出理賠申請，甘肅分公司經過調查核實后，認為本次保險事故符合保險合同條款的約定，針對兩份保單做出如下理賠決定：

根據某兩全保險，附加重大疾病保險及住院補貼保險合同條款的約定，給付重大疾病保險金30000元，退還多收取的保費861元，給付住院補貼960元，合計31821元。主險兩全保險合同繼續有效，因投保人非李某本人，主險保費無法豁免。附加重疾保險根據條款約定給付后合同終止。附加住院補貼保險自生效之日起每3年為一個保證續保期間，在保險合同期滿日2025年06月30日后，不再續保該保險合同。

根據某重大疾病保險條款約定，給付重大疾病保險金50000元，合同繼續有效，并自2023年09月29日起豁免后續應交的續期保險費。

本次理賠申請，甘肅分公司共給付李某重大疾病保險金81821元。在這之后，甘肅分公司仍多次承擔客戶李某住院補貼保險責任，進行理賠給付。針對繼續有效的合同，甘肅分公司將繼續根據條款約定，承擔后續保險責任。

二、案例評析

公平交易權是指消費者獲得質量保障、價格合理、計量準確等公平交易條件的權利。其核心是消費者以一定數量的貨幣可以換得同等價值的商品和服務，這是衡量消費者的利益是否得到切實保障的重要標志。在消費法律關系中，消費者與經營者的法律地位是平等的，市場交易應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。

《中華人民共和國民法典》（以下簡稱“民法典”）第六條規定，“民事主體從事民事活動，應當遵循公平原則，合理確定各方的權利和義務”。公平交易權正是《民法典》中公平原則在消費交易中的具體表現。

《中華人民共和國消費者權益保護法》不但明確提出“消費者享有公平交易的權利”，而且也從經營者的義務角度，規定“經營者向消費者提供商品或者服務，應當恪守社會公德，誠信經營，保障消費者的合法權益”。

本案中，消費者與保險公司共同履行了各自的權利與義務，通過合理計價進行公平交易，并最終獲得質量保證的服務。涉案人李某，遵循最大誠信原則，以最大誠意履行自己的義務，如實向保險公司告知健康狀況，確保合同真實有效。保險公司根據客戶告知情況合理定價，自愿、平等、公正達成交易。理賠事故發生后，切實履行社會責任，根據合同約定對客戶提供優質服務，保障消費者公平交易權。

三、案例啟示

（一）保險公司

對保險公司而言，消費者通過交易得到的是保險期間的一系列保險服務，這就意味著公平交易權會貫穿保單承保、保全、理賠等業務環節全流程，經營者在各服務環節對消費者不得施加交易之外的其他附加條件，加重消費者責任、限制或排除消費者合法權利，而應在能力范圍之內，協助客戶在合同約定內，最大程度保證消費者合法權益，確保消費者公平交易權不受侵害，勇于承擔社會責任，提升公司服務品牌。

（二）消費者

公平交易原則對保險消費者的要求，主要體現在履行如實告知義務。保險合同遵循最大誠信原則，即保險合同當事人在簽訂和履行保險合同時必須以最大誠意履行自己的義務，對保險消費者的要求主要集中于如實告知義務。消費者切記存在僥幸心理，投保時不履行如實告知義務，以至于后期影響保險合同效力，引起理賠糾紛和經濟損失。