指定保險受益人，后續理賠免憂愁
發布日期：2022-06-24 文章類型：轉載
（一）什么是保險受益人
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。為保護被保險人的身體和生命安全，投保人指定受益人時必須經過被保險人的同意。
被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。
（二）保險受益人僅填寫“法定”時如何認定
很多消費者在投保人身保險合同時，在受益人一欄僅填寫“法定”，導致后續發生爭議和糾紛?！侗ｋU法》中并無“法定”或“法定受益人”這一概念。受益人欄僅填寫“法定”時如何認定受益人，在實務中曾存在觀點分歧。一種觀點認為，該表述應視為未指定受益人，按照《保險法》規定，保險金應當作為被保險人的遺產。適用該種觀點的后果是，保險金作為遺產應當依法清償被保險人應當繳納的稅款和債務。另一種觀點則認為，該表述情形下應將法定繼承人作為受益人，保險金不作為被保險人的遺產。最高人民法院在《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》中采納了后一種觀點，規定除保險合同另有約定外，約定“法定”或者“法定繼承人”為受益人的，以法律規定的法定繼承人為受益人。
盡管最高人民法院已經在司法解釋中就受益人欄僅填寫“法定”等情形作出上述規定，為人民法院在審理保險合同糾紛案件時應如何處理該等問題提供了裁判規則，但是該等指定方式可能導致保險受益人處于不明確且不穩定的狀態（如被保險人發生配偶離異、子女出生、父母身故等），可能導致在理賠時發生爭議和糾紛、產生不必要的成本（如需要提供全部法定繼承人的證明材料，甚至可能需要通過提起訴訟等方式確定受益人和受益份額等）。
（三）消費者風險提示
在此，我們提醒廣大消費者，要注意妥善行使指定、變更保險受益人的權利，確保保險金按照自己的意愿進行分配，避免產生不必要的爭議和糾紛。
1. 消費者作為投保人、被保險人應依法充分行使指定受益人的權利，確定受益人的受益順序和受益份額。
2. 指定受益人時應明確、具體。除了填寫姓名外，還建議填寫身份證件號碼，建議避免填寫“法定”“配偶”“兒子”等模糊的內容。
3. 受益人是可以變更的。被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險公司，由保險公司在保單上作出批注。投保人變更受益人時必須經過被保險人的同意
中國保險行業協會
